Kápé és a bizalom
Jelenleg a mindennapi fizetések, vásárlások alapeleme a készpénz, amit minden országban a központi bank, Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank bocsát ki. A készpénz iránti bizalmat az állami (jegybanki) garancia biztosítja. Nem véletlen, hogy Magyarországon az MNB 2020-as tanulmánya szerint a tipikus vásárlási helyzetek 59 százalékában még a készpénz volt fölényben. A készpénz aránya például a kisebb élelmiszerboltokban, éttermekben 76 és 66 százalék volt. A benzinkutakon és a hipermarketekben már kisebbségben volt a készpénz, de így is 45 és 34 százalékos volt a részesedése. A készpénzállomány fenntartása azonban költséges dolog, még akkor is, ha ez a készpénzköltség igazából rengeteg tranzakcióra oszlik el, így nem olyan látványos a hozzá kapcsolódó kiadás. Mindenesetre a jegybankok takarékosabb megoldás után néznek. A digitális forradalom miatt egyre több központi bank, így az MNB is lépéseket tett arra, hogy a készpénz mellett új, digitális megoldást vezessen be.
Lényeges azonban, hogy itt nem egyik napról a másikra fog megtörténni a váltás, tehát a készpénz még jó ideig itt marad. Pusztán egy új megoldás is elkezd párhuzamosan futni. A CBDC (angoluls: Central Bank Digital Currency), azaz a digitális jegybankpénzről van szó.
Mi is ez tulajdonképpen?
A Pwc tanácsadó cég elemzése szerint a készpénzhasználat visszaszorulása, az alternatív digitális fizetőeszközök, mint például a kriptovaluták központosított pénzügyi rendszeren kívül való megjelenése a jegybankok szuverenitásának fokozatos csökkenését eredményezi. A hétköznapokból is jól ismert digitális számlapénzt a kereskedelmi bankok hozzák létre - ellentétben a készpénzzel -, emiatt viszont az általuk viselt kockázat tranzakciós díj formájában drágítja a pénzmozgást.
Ahogy fentebb említettük, nem arról van szó, hogy a digitális jegybankpénz jön és letarol mindent. A digitális jegybankpénz bevezetésével a pénzügyi rendszer élénkítése a legfőbb cél, nem pedig a meglévő kétszintű bankrendszer és tranzakciós rendszerek kiváltása, teljes újra gondolása. A második megoldás lényegében kivitelezhetetlen lenne és komoly válság kockázatával járna. A digitális jegybankpénz előnyei közé tartozik, hogy ha sok országban elterjed, akkor gyorsabbak, olcsóbbak lehetnek a határion túli, azaz országok közötti pénzügyi tranzakciók. Bár ma már vannak viszonylag gyors megoldások erre (például Wise és Revolut), de a sima banki utalások esetében akár több nap is eltelhet az utalás célba érkezéséig. Az új megoldás mellett szól sz is, hogy programozható, szemben a készpénzzel, amely nem.
Ez pontosan mit is jelent?
Az Elemzésközpont terjedelmes bemutatója szerint a digitális jegybankpénz lehetővé teheti a kormányzati támogatások, juttatások automatizálását. Például a fogyasztás ösztönzése miatt a kormány úgy dönt, hogy extra juttatásokat biztosít a lakosságnak vagy a rászolrulóknak. A kérdéses összegeket digitális úton, adott határidőre és a felhasználási feltételeket megszabva “küldenék” el az érintetteknek. A határidőhöz kötés például azt jelenti, hogy adott időpontig ezt az összeget el kell költeniük, ha nem, akkor a pénz megy az “levesbe”. Így kvázi kikényszeríthető, hogy az ügyfelek mire költsék az összeget, azaz a támogatás könnyebben eléri a célját, mintha mondjuk készpénzt adnának nekik.
Rizikó
A digitális jegybankpénz bevezetésének a tervezése még gyerekcipőben jár. A tényleges bevezetés időintervallumáról épp ezért még nem is beszélhetünk. Ez részben azért van, mert nagyon sok kérdésre kell választ adni, hogy működőképes legyen a rendszer.
Ilyenek például, hogy meg kell határozni, kik használhatják (lakosság, vállalatok vagy szűkebb tábor), el kell dönteni, hogy kötelező lesz-e elfogadni vagy ez opcionális lesz ez a megoldás, meg kell oldani azt is, hogy ne lehessen hamisítani.
Szélesebb aspektuksból nézve az MNB szakértői a Portfóliónak többek között azt mondták a digitális jegybankpénzről, hogy “ha az emberek leszoknak az állam által kibocsátott pénzről, például a készpénzről, akkor a jegybank és a gazdaság közötti kapcsolat is megszűnhet, amelyet most a készpénz tart fenn."
______
Forrás:
https://www.pwc.com/hu/hu/sajtoszoba/2022/digitalis-jegybankpenz-belathato-kozelsegben-a-penzugyi-reform.html
https://www.mnb.hu/letoltes/mnb-tanulmany-hun-143-lakossagi-fizetesi-szokasok-2020.pdf
https://www.portfolio.hu/bank/20210831/jon-a-digitalis-jegybankpenz-orokre-bucsuzhatunk-a-keszpenztol-498494https://elemzeskozpont.hu/digitalis-jegybankpenz-cbdc-mit-jelent-mire-jo-elonyei
