Új "készpénz" jöhet a jövőben - mi az a "szíbidíszí", azaz a digitális jegybankpénz

2022. június 16. csütörtök, 09:00
A pénzügyek online világba, felhőbe költözéséről szóló cikksorozatunk korábbi részében szó volt arról, hogy a készpénzt csak akkor lehet véglegesen leváltani, ha olyan rendszer épül ki, ami mindenkinek biztosítja az elektronikus pénzügyek, tranzakciók elérését.

Twitter megosztás
Cikk nyomtatása
Tehát azok is képesek legyenek készpénz mentesen fizetni, akik olyan helyen laknak, ahol nincs vagy gyenge az internet, a rászorulókról, akik anyagi okokból nem tudnak bankszámlát nyitni vagy éppen azok, akik egyszerűen nem igazán bíznak meg az digitális eszközökben.


Kápé és a bizalom

Jelenleg a mindennapi fizetések, vásárlások alapeleme a készpénz, amit minden országban a központi bank, Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank bocsát ki. A készpénz iránti bizalmat az állami (jegybanki) garancia biztosítja. Nem véletlen, hogy Magyarországon az MNB 2020-as tanulmánya szerint a tipikus vásárlási helyzetek 59 százalékában még a készpénz volt fölényben. A készpénz aránya például a kisebb élelmiszerboltokban, éttermekben 76 és 66 százalék volt. A benzinkutakon és a hipermarketekben már kisebbségben volt a készpénz, de így is 45 és 34 százalékos volt a részesedése. A készpénzállomány fenntartása azonban költséges dolog, még akkor is, ha ez a készpénzköltség igazából rengeteg tranzakcióra oszlik el, így nem olyan látványos a hozzá kapcsolódó kiadás. Mindenesetre a jegybankok takarékosabb megoldás után néznek.  A digitális forradalom miatt egyre több központi bank, így az MNB is lépéseket tett arra, hogy a készpénz mellett új, digitális megoldást vezessen be.

Lényeges azonban, hogy itt nem egyik napról a másikra fog megtörténni a váltás, tehát a készpénz még jó ideig itt marad. Pusztán egy új megoldás is elkezd párhuzamosan futni. A CBDC (angoluls: Central Bank Digital Currency), azaz a digitális jegybankpénzről van szó.

Mi is ez tulajdonképpen?

A Pwc tanácsadó cég elemzése szerint a készpénzhasználat visszaszorulása, az alternatív digitális fizetőeszközök, mint például a kriptovaluták központosított pénzügyi rendszeren kívül való megjelenése a jegybankok szuverenitásának fokozatos csökkenését eredményezi. A hétköznapokból is jól ismert digitális számlapénzt a kereskedelmi bankok hozzák létre - ellentétben a készpénzzel -, emiatt viszont az általuk viselt kockázat tranzakciós díj formájában drágítja a pénzmozgást.

Ahogy fentebb említettük, nem arról van szó, hogy a digitális jegybankpénz jön és letarol mindent. A digitális jegybankpénz bevezetésével a pénzügyi rendszer élénkítése a legfőbb cél, nem pedig a meglévő kétszintű bankrendszer és tranzakciós rendszerek kiváltása, teljes újra gondolása. A második megoldás lényegében kivitelezhetetlen lenne és komoly válság kockázatával járna. A digitális jegybankpénz előnyei közé tartozik, hogy ha sok országban elterjed, akkor gyorsabbak, olcsóbbak lehetnek a határion túli, azaz országok közötti pénzügyi tranzakciók. Bár ma már vannak viszonylag gyors megoldások erre (például Wise és Revolut), de a sima banki utalások esetében akár több nap is eltelhet az utalás célba érkezéséig. Az új megoldás mellett szól sz is, hogy programozható, szemben a készpénzzel, amely nem.

Ez pontosan mit is jelent?

Az Elemzésközpont terjedelmes bemutatója szerint a digitális jegybankpénz lehetővé teheti a kormányzati támogatások, juttatások automatizálását. Például a fogyasztás ösztönzése miatt a kormány úgy dönt, hogy extra juttatásokat biztosít a lakosságnak vagy a rászolrulóknak. A kérdéses összegeket digitális úton, adott határidőre és a felhasználási feltételeket megszabva “küldenék” el az érintetteknek. A határidőhöz kötés például azt jelenti, hogy adott időpontig ezt az összeget el kell költeniük, ha nem, akkor a pénz megy az “levesbe”. Így kvázi kikényszeríthető, hogy az ügyfelek mire költsék az összeget, azaz a támogatás könnyebben eléri a célját, mintha mondjuk készpénzt adnának nekik.

Rizikó

A digitális jegybankpénz bevezetésének a tervezése még gyerekcipőben jár. A tényleges bevezetés időintervallumáról épp ezért még nem is beszélhetünk. Ez részben azért van, mert nagyon sok kérdésre kell választ adni, hogy működőképes legyen a rendszer.

Ilyenek például, hogy meg kell határozni, kik használhatják (lakosság, vállalatok vagy szűkebb tábor), el kell dönteni, hogy kötelező lesz-e elfogadni vagy ez opcionális lesz ez a megoldás, meg kell oldani azt is, hogy ne lehessen hamisítani.

Szélesebb aspektuksból nézve az MNB szakértői a Portfóliónak többek között azt mondták a digitális jegybankpénzről, hogy “ha az emberek leszoknak az állam által kibocsátott pénzről, például a készpénzről, akkor a jegybank és a gazdaság közötti kapcsolat is megszűnhet, amelyet most a készpénz tart fenn."

______
Forrás:

https://www.pwc.com/hu/hu/sajtoszoba/2022/digitalis-jegybankpenz-belathato-kozelsegben-a-penzugyi-reform.html
https://www.mnb.hu/letoltes/mnb-tanulmany-hun-143-lakossagi-fizetesi-szokasok-2020.pdf
https://www.portfolio.hu/bank/20210831/jon-a-digitalis-jegybankpenz-orokre-bucsuzhatunk-a-keszpenztol-498494https://elemzeskozpont.hu/digitalis-jegybankpenz-cbdc-mit-jelent-mire-jo-elonyei